Rentenlücke berechnen: so geht es Schritt für Schritt

Ausgangspunkt ist die voraussichtliche Rente aus der Renteninformation, ein Bruttobetrag. Davon gehen die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ab und, je nach Höhe, Einkommensteuer. Aus 1.913,40 € brutto mit Beginn 2026 werden 1.615,44 € netto, mit dem im Durchschnitt erhobenen Zusatzbeitrag von 3,36 %.

Die Renteninformation rechnet in heutigen Werten, ohne künftige Rentenerhöhungen. Das passt, wenn auch die Ausgaben in heutigen Euro angesetzt werden. Betriebsrenten und private Renten kommen netto dazu.

Was du im Ruhestand brauchst, lässt sich aus den heutigen Ausgaben schätzen. Manches fällt weg, etwa Fahrten zur Arbeit, anderes kommt dazu, etwa Gesundheit oder später Pflege. Eine verbreitete Faustregel setzt 80 % des heutigen Nettoeinkommens an.

Im Beispiel liegt das Nettoeinkommen heute bei 2.800 €. Mit 80 % ergibt das einen Bedarf von 2.240 € im Monat.

Die Rentenlücke beträgt 2.240 € minus 1.615,44 €, also 624,56 € im Monat oder 7.494,72 € im Jahr. Diesen Betrag müssen Erspartes, Depot oder Mieteinnahmen im ersten Rentenjahr liefern.

Verglichen wird netto mit netto. Wer die Bruttorente gegen die Ausgaben stellt, unterschätzt die Lücke um die Beiträge und die Steuer.

Die Ausgaben steigen mit den Preisen, die Rente mit dem Rentenwert, und beide laufen nicht im Gleichschritt. Das Beispiel lässt die Lücke mit 2,0 % Inflation wachsen; im 28. Jahr beträgt sie 1.066,06 € im Monat, in Euro von dann.

Die Dauer hängt davon ab, wie alt du wirst. Im Beispiel muss das Kapital 28 Jahre ab Rentenbeginn reichen; warum die Kaufkraft dabei sinkt, erklärt der Artikel zu Inflation und Rente.

Das Kapital zahlt die wachsende Lücke Jahr für Jahr aus, der Rest bringt weiter Rendite. Bei 4,25 % Rendite im Jahr sind dafür zum Rentenbeginn 158.749,95 € nötig, nach 28 Jahren ist es aufgebraucht.

Steuern auf die Entnahmen, die Teilfreistellung und der Sparer-Pauschbetrag verschieben die Zahl; im Artikel Entnahmeplan sind sie vorgerechnet. Eine niedrigere Rendite erhöht den Kapitalbedarf deutlich.

Eine Betriebsrente, eine private Rente, Mieteinnahmen oder eine abbezahlte Wohnung senken die Lücke. Sie gehören netto in Schritt 1, mit ihren eigenen Beiträgen und Steuern. Eine Betriebsrente kostet den vollen Krankenkassenbeitrag, wie der Artikel zur Doppelverbeitragung der Betriebsrente zeigt.

Ausgaben, die im Ruhestand wegfallen, verkleinern sie ebenfalls: eine abgezahlte Hypothek, Unterhalt für Kinder, Beiträge zur Altersvorsorge. Pflegekosten kommen dagegen spät und lassen sich als eigener Posten einplanen.

Wer noch zwanzig Jahre bis zur Rente hat, kann die Summe ansparen. Mit 10.000 € Startkapital und 300 € im Monat über 20 Jahre bei 4,25 % Rendite entstehen 135.530,83 €, in heutiger Kaufkraft 91.208,36 €.

Verglichen mit dem Kapitalbedarf des Beispiels, ebenfalls in heutigem Geld, deckt dieser Sparplan gut die Hälfte. Wie hoch die Rate für die ganze Summe sein müsste, rechnet der Sparplan-Rechner.