Rente mit 63 oder mit 67: was der Abschlag kostet

Die Regelaltersgrenze ist schrittweise auf 67 gestiegen; für alle ab 1964 Geborenen gilt sie voll (§ 35 SGB VI, für ältere Jahrgänge § 235). Mit 35 Versicherungsjahren ist die Altersrente für langjährig Versicherte ab 63 möglich, mit Abschlag (§ 36 SGB VI).

Ohne Abschlag geht es früher nur nach 45 Jahren mit Pflichtbeiträgen, Kindererziehung oder Pflege. Diese Rente für besonders langjährig Versicherte beginnt für den Jahrgang 1964 mit 65 Jahren (§ 38 SGB VI, für ältere Jahrgänge § 236b).

Für jeden Monat vor der Regelaltersgrenze sinkt der Zugangsfaktor um 0,3 % (§ 77 Abs. 2 SGB VI). Bei 48 Monaten sind das 14,4 %, der Faktor beträgt 0,856. Der Abschlag bleibt für die ganze Laufzeit, auch nach dem 67. Geburtstag.

Er gilt auch für eine Witwenrente, die später aus dieser Rente folgt. Umgekehrt bringt jeder Monat, in dem die Rente nach der Regelaltersgrenze nicht bezogen wird, einen Zuschlag von 0,5 %.

Mit 45 Entgeltpunkten ergibt sich zur Regelaltersgrenze eine Rente von 1.913,40 €. Mit 63 sind es 1.637,87 €, also 275,53 € weniger im Monat und 3.306,36 € im Jahr.

Das Beispiel nimmt in beiden Fällen dieselben Entgeltpunkte an. Wer früher aufhört zu arbeiten, hat weniger, und der Abstand wächst.

Wer mit 63 geht, bekommt 48 Monate lang 1.637,87 €, zusammen 78.617,76 €, bevor die Rente mit 67 begonnen hätte. Diesen Vorsprung zehrt der monatliche Verlust von 275,53 € nach 286 Monaten auf.

Rein rechnerisch liegt der frühe Beginn bis zu einem Alter von 90 Jahren und 10 Monaten vorn. Fehlende Entgeltpunkte ziehen diesen Punkt nach vorn, der etwas kleinere Besteuerungsanteil schiebt ihn nach hinten; er ist ein Vergleich, keine Prognose.

Wer mit 63 aufhört, zahlt vier Jahre weniger Beiträge. Bei einem Verdienst in Höhe des Durchschnittsentgelts von 51.944 € bringt jedes Jahr einen Entgeltpunkt, 42,52 € Monatsrente. Diese Punkte fehlen zusätzlich zum Abschlag.

Wie viel Rente die eigenen Punkte ergeben, rechnet der Rentenrechner. Die frühesten Termine für deinen Geburtstag nennt der Rentenbeginn-Rechner.

Ab dem 50. Geburtstag können Abschläge mit Sonderzahlungen an die Rentenversicherung ganz oder teilweise ausgeglichen werden (§ 187a SGB VI). Die Rentenversicherung nennt auf Antrag den Betrag. Die Zahlungen sind als Altersvorsorgeaufwendungen steuerlich abziehbar.

Neben einer vorgezogenen Altersrente darfst du unbegrenzt dazuverdienen (§ 34 SGB VI). Was dabei bleibt, zeigt Rente und Minijob.

Der steuerpflichtige Anteil hängt vom Jahr des Rentenbeginns ab und steigt je Jahrgang um 0,5 Prozentpunkte. Vier Jahre früher bedeuten zwei Prozentpunkte weniger, ein kleiner Effekt neben dem Abschlag.

Die Voraussetzungen der Rente mit 63 im Einzelnen, mit Wartezeiten und angerechneten Zeiten, erklärt Rente mit 63. Dort steht auch, welche Zeiten für die 45 Jahre zählen.