Frührente mit ETF: wie viel Kapital braucht man?

Von Anel Bejtovic, Bejtovic Capital UG (haftungsbeschränkt) · Veröffentlicht am 12.10.2026 · Gerechnet nach den Regeln für 2026.

Wer vor der gesetzlichen Rente aufhört, braucht Kapital für zwei Strecken: die Jahre ganz ohne Rente und die Lücke danach. Im Beispiel eines Ausstiegs mit 60 sind das zusammen 334.431,99 €, davon 198.167,61 € für die 7 Jahre bis 67. Die Krankenversicherung zahlst du in dieser Zeit selbst, mindestens 276,33 € im Monat.

Bis zur Rente trägt das Depot alles

Die früheste Altersrente gibt es mit 63 für langjährig Versicherte nach 35 Versicherungsjahren (§ 36 SGB VI), für schwerbehinderte Menschen mit 62 (§ 37 SGB VI), jeweils mit Abschlag. Wer mit 60 aufhört, lebt bis dahin ganz vom eigenen Vermögen. In dieser Zeit fehlen außerdem Beiträge, die Entgeltpunkte gebracht hätten.

Steuern auf die Entnahmen fallen anfangs kaum an, weil nur der Gewinnanteil der verkauften Anteile zählt. Die Krankenversicherung kostet dagegen vom ersten Monat an.

Die Krankenversicherung kostet mindestens 276,33 € im Monat

Ohne Job und ohne Rente bist du in der gesetzlichen Krankenversicherung freiwilliges Mitglied, es sei denn, du bist über deinen Ehepartner familienversichert (§ 10 SGB V). Freiwillige Mitglieder zahlen auf alle Einnahmen, auch auf Kapitalerträge, mindestens aber auf die Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 € im Monat (§ 240 SGB V).

Ohne Einkünfte sind das 228,87 € für die Krankenversicherung und 47,46 € für die Pflegeversicherung, zusammen 276,33 € im Monat. Ist der Ehepartner privat versichert, kann ein Teil seines Einkommens mitzählen.

Rechenbeispiel: 334.431,99 € für einen Ausstieg mit 60

Für die 7 Jahre von 60 bis 67 braucht das Beispiel 2.516,33 € im Monat: den Bedarf des Rentenlücke-Beispiels von 2.240 € und die Mindestbeiträge zur Krankenversicherung. Mit 2,0 % Inflation und 4,25 % Rendite sind dafür beim Ausstieg 198.167,61 € nötig.

Nach Rentenbeginn bleibt eine Lücke von 624,56 € im Monat in heutigem Geld, die 28 Jahre lang zu decken ist. Das kostet zum Rentenbeginn 158.749,95 €, beim Ausstieg mit 60 mit der Rendite abgezinst 136.264,38 €. Zusammen braucht der Ausstieg 334.431,99 €.

Jedes Jahr ohne Beiträge fehlt in der Rente

Für die Jahre nach dem Ausstieg gibt es keine Entgeltpunkte mehr. Bei einem Durchschnittsverdienst bringt jedes Jahr einen Punkt, das sind 42,52 € Monatsrente. Fehlen die 7 Jahre bis 67, sind das 297,64 € Monatsrente weniger, lebenslang.

Die Renteninformation nimmt an, dass du bis zur Regelaltersgrenze weiter einzahlst. Bei einer Frührente liegt die tatsächliche Rente darunter; den Wert ohne die letzten Jahre rechnet der Rentenrechner.

Ein früher Rentenbeginn kostet 14,4 %

Wer mit 63 statt mit 67 in Rente geht, bekommt für jeden Monat vorher 0,3 % weniger, bei 48 Monaten 14,4 % (§ 77 SGB VI). Der Abschlag gilt lebenslang, und die Entgeltpunkte der Jahre ohne Beiträge fehlen zusätzlich.

Im Beispiel beginnt die Rente erst mit 67, ohne Abschlag. Ein früherer Beginn verkürzt die Brücke, vergrößert aber die Lücke danach; was das für deinen Jahrgang bedeutet, zeigt der Rentenbeginn-Rechner.

Die 4-Prozent-Regel gibt eine erste Größenordnung

Die Regel stammt aus amerikanischen Studien: Im ersten Jahr werden 4 % des Kapitals entnommen, danach derselbe Betrag mit Inflationsausgleich. Das Kapital muss das 25-fache der jährlichen Entnahme betragen. Für 2.000 € im Monat sind das 600.000 €, mit 3 % 800.000 €.

Die Studien rechneten mit dreißig Jahren, eine Frührente kann vierzig dauern. Wer früh aussteigt, rechnet deshalb mit 3 % bis 3,5 %; was Steuern ändern, erklärt der Artikel zur 4-Prozent-Regel in Deutschland.

Häufige Fragen

Ab wann kann ich frühestens eine gesetzliche Rente bekommen?

Mit 63 Jahren als Altersrente für langjährig Versicherte, wenn du 35 Versicherungsjahre hast, mit Abschlag (§ 36 SGB VI). Schwerbehinderte Menschen können mit 62 beginnen, ohne Abschlag geht es nach 45 Versicherungsjahren ab 65, sonst mit der Regelaltersgrenze von 67.

Wie rechne ich die Brücke bis zur Rente?

Monatlicher Bedarf plus Krankenversicherung, über die Jahre bis zum Rentenbeginn, mit Inflation und der Rendite des Kapitals. Im Beispiel kosten 7 Jahre mit 2.516,33 € im Monat 198.167,61 €.

Muss ich als Frührentner Krankenkassenbeiträge zahlen?

In der Regel ja, als freiwilliges Mitglied mindestens auf 1.318,33 € im Monat. Beitragsfrei bist du nur, wenn du über deinen Ehepartner familienversichert sein kannst (§ 10 SGB V).

Kann ich vor 62 eine Rente bekommen?

Eine Altersrente nicht. Vorher gibt es nur eine Rente wegen Erwerbsminderung, mit eigenen Voraussetzungen.

Senkt eine Frührente meine gesetzliche Rente?

Ja, zweifach: durch den Abschlag bei einem frühen Rentenbeginn und durch die fehlenden Entgeltpunkte der Jahre ohne Beiträge.

Quellen

Mit deinen eigenen Zahlen rechnet der 4-Prozent-Regel-Rechner.