Krankenversicherung im Ruhestand: KVdR oder freiwillig?

Pflichtmitglied der KVdR wird, wer von der ersten Erwerbstätigkeit bis zum Rentenantrag in der zweiten Hälfte dieser Zeit zu mindestens 90 % gesetzlich versichert war, als Mitglied oder familienversichert (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V). Für jedes Kind werden 3 Jahre angerechnet (§ 5 Abs. 2 Satz 3 SGB V).

Ob die Zeit erfüllt ist, prüft die Krankenkasse mit dem Rentenantrag. Wer lange privat versichert war, erfüllt sie in der Regel nicht und bleibt privat oder wird freiwilliges Mitglied.

Auf die gesetzliche Rente zahlst du die Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes von 14,6 % und des Zusatzbeitrags deiner Kasse; die andere Hälfte trägt die Rentenversicherung. Mit dem tatsächlich erhobenen Durchschnitt von 3,36 % sind das 8,98 %, mit dem Zusatzbeitragssatz nach § 242a SGB V 8,75 %. Den Pflegebeitrag von 3,6 % trägst du allein, ohne Kinder 4,2 %.

Auf Betriebsrenten zahlst du den vollen Satz, mit einem Freibetrag von 197,75 € in der Krankenversicherung; der Artikel zur Doppelverbeitragung der Betriebsrente rechnet das vor. Mieten, Zinsen, Dividenden und private Renten bleiben beitragsfrei.

Als freiwilliges Mitglied zahlst du Beiträge auf deine gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit (§ 240 SGB V): neben den Renten auf Kapitalerträge, Mieteinnahmen und private Renten. Die Kasse setzt die Beiträge nach dem Steuerbescheid fest.

Auch ohne Einkommen zählt die Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 € im Monat. Darauf kostet die Versicherung 228,87 € für die Krankenkasse und 47,46 € für die Pflege.

Mit 1.913,40 € gesetzlicher Rente und 300 € Betriebsrente zahlt ein Pflichtmitglied mit Kindern 171,83 € und 68,88 € auf die Rente. Auf die Betriebsrente kommen nach dem Freibetrag 18,36 € und 10,80 € dazu, zusammen 269,87 € im Monat.

Ein freiwilliges Mitglied zahlt bei denselben Einnahmen 305,39 €, weil der Freibetrag für die Betriebsrente fehlt. Mit Kapitalerträgen oder Mieteinnahmen wächst der Abstand.

Zum Rentenantrag gehört ein Vordruck zur Krankenversicherung. Die Rentenversicherung leitet ihn an die Kasse weiter, die über die Mitgliedschaft entscheidet; bis dahin bleibt die bisherige Versicherung bestehen.

Ist die Vorversicherungszeit nicht erfüllt, setzt sich die bisherige Versicherung als freiwillige Mitgliedschaft fort (§ 188 Abs. 4 SGB V), wenn kein anderer Schutz nachgewiesen wird. Bei Pflichtmitgliedern behält die Rentenversicherung die Beiträge direkt ein, freiwillige Mitglieder zahlen selbst und bekommen von ihr einen Zuschuss.

Wer privat versichert bleibt, zahlt seine Prämie weiter. Die Rentenversicherung zahlt auf Antrag einen Zuschuss in Höhe des halben allgemeinen Beitragssatzes und des halben durchschnittlichen Zusatzbeitrags auf die Rente, mit dem Satz nach § 242a SGB V zusammen 8,75 %, höchstens die Hälfte der Prämie (§ 106 SGB VI).

Ein Wechsel aus der privaten in die gesetzliche Versicherung ist ab 55 praktisch ausgeschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V). Die Entscheidung fällt lange vor der Rente.

Wer keine Kinder hat, zahlt in der Pflegeversicherung 0,6 Prozentpunkte Zuschlag (§ 55 Abs. 3 SGB XI). Mit Kindern unter 25 Jahren sinkt der Satz ab dem zweiten Kind um 0,25 Prozentpunkte je Kind. Im Ruhestand sind die Kinder älter, dann gilt der Satz für Eltern.

Die Pflegekasse verlangt einen Nachweis der Elterneigenschaft, etwa die Geburtsurkunde. Fehlt er, berechnet sie den Zuschlag für Kinderlose.