Krankenversicherung als Privatier: Mindestbeitrag, Familienversicherung und die Jahre bis zur Rente

Endet die Beschäftigung vor der Rente, endet die Pflichtversicherung, und die Mitgliedschaft geht als freiwillige weiter (§ 188 Abs. 4 SGB V). Die Beiträge trägst du dann allein, ohne Arbeitgeber.

Beitragspflichtig sind Kapitalerträge nach der Teilfreistellung und Mieten (§ 240 SGB V); ein Minijob zählt nur für die Pflegeversicherung. Ohne Anspruch auf Krankengeld gilt der ermäßigte Beitragssatz von 14 % (§ 243 SGB V), dazu der Zusatzbeitrag der Kasse.

Auch wer nichts einnimmt, zahlt auf die Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 € im Monat (§ 240 Abs. 4 SGB V). Mit Kindern und dem durchschnittlich erhobenen Zusatzbeitrag sind das 276,33 € Kranken- und Pflegeversicherung, ohne Kinder 284,24 €.

Höchstens zählen Einnahmen bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat. Den Sparer-Pauschbetrag zieht die Kasse nicht ab, nur eine Werbungskostenpauschale von 51,00 € im Jahr.

Ist dein Ehepartner gesetzlich versichert, bist du ohne eigene Beiträge familienversichert, solange dein Gesamteinkommen 565,00 € im Monat nicht übersteigt (§ 10 SGB V). Mit einem Minijob darf es bis 603,00 € sein.

Zum Gesamteinkommen zählen die Einkünfte nach dem Steuerrecht (§ 16 SGB IV), Kapitalerträge also nach dem Sparer-Pauschbetrag von 1.000 €, zusammen veranlagt nach dem gemeinsamen von 2.000 € (§ 20 Abs. 9 EStG). Mit 6.000 € Kapitalerträgen im Jahr sind das zusammen veranlagt 333,33 € im Monat, und die Familienversicherung greift.

Ist dein Ehepartner privat versichert und hat er mehr Einnahmen als du, zählt die Kasse bis zur Hälfte eurer gemeinsamen Einnahmen, höchstens 2.906,25 € im Monat (Beitragsverfahrensgrundsätze Selbstzahler § 2 Abs. 4). Liegen deine eigenen Einnahmen über diesem Betrag, zählt sein Einkommen nicht mit. Für gemeinsame Kinder zieht die Kasse einen Betrag von seinen Einnahmen ab, mehr für Kinder ohne Familienversicherung.

Mit 6.000,00 € beim Ehepartner und 12.000 € eigenen Kapitalerträgen setzt die Kasse im Beispiel 2.906,25 € an. Die Beiträge steigen damit auf 609,16 € im Monat.

Mit 12.000 € Kapitalerträgen zählen zusammen veranlagt für die Familienversicherung 833,33 € im Monat, mehr als 565,00 €. Als freiwilliges Mitglied setzt die Kasse 995,75 € an und hebt das auf die Mindestbemessungsgrundlage.

Kranken- und Pflegeversicherung kosten zusammen 276,33 € im Monat. Bis zur Rente in 4 Jahren sind das 13.263,84 €, eine Summe, die in vielen Plänen für die Frührente fehlt.

Mit dem Rentenbeginn prüft die Krankenkasse neu, ob du in die Krankenversicherung der Rentner kommst. Erfüllst du die Vorversicherungszeit, zahlst du danach nur noch auf Rente, Versorgungsbezüge und Arbeitseinkommen.

Bleibst du freiwillig versichert, zählen weiter alle Einnahmen, und die Rentenversicherung zahlt einen Zuschuss zur Krankenversicherung auf die Rente. Kapitalerträge aus dem Depot bleiben dann beitragspflichtig, auch die Erträge, mit denen du die Jahre vor der Rente überbrückt hast.

Wer früher aufhört, braucht Geld für den Lebensunterhalt und für die Krankenkasse, bis die Rente beginnt. Wie man die Jahre mit einem Depot überbrückt, zeigt der Ratgeber Frührente mit ETF.

Deine eigenen Beiträge rechnet der KV-ohne-Arbeit-Rechner. Ob du später in die KVdR kommst, prüft der KVdR-Check.