KVdR 9/10-Regelung: wer als Rentner in die Krankenversicherung der Rentner kommt

Pflichtversichert in der KVdR ist, wer eine Rente der gesetzlichen Rentenversicherung beantragt und die Vorversicherungszeit erfüllt (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V). Das Einkommen spielt dafür keine Rolle, auch nicht die Beitragsbemessungsgrenze.

Viele Antworten im Netz verwechseln die KVdR mit der freiwilligen Versicherung oder halten beides für dasselbe. Für die Beiträge im Ruhestand ist der Unterschied aber groß, wie der letzte Abschnitt zeigt.

Das Erwerbsleben beginnt mit der ersten Erwerbstätigkeit, auch in einer Ausbildung, als Beamter oder im Ausland, und endet für die Prüfung mit dem Rentenantrag. Ein Minijob, der Grundwehrdienst und der Zivildienst zählen dafür nicht; wer nie erwerbstätig war, beginnt mit der Heirat oder sonst mit dem 18. Geburtstag. Die Krankenkasse teilt diesen Zeitraum in zwei Hälften und schaut nur auf die zweite.

In der zweiten Hälfte müssen 90 % der Zeit mit Mitgliedschaft oder Familienversicherung in einer gesetzlichen Kasse belegt sein. Ein späterer Rentenantrag verschiebt den Zeitraum nach hinten und kann so eine Lücke aus früheren Jahren aus der zweiten Hälfte schieben.

Es zählt jede Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse, ob pflichtversichert oder freiwillig. Auch die Familienversicherung über den Ehepartner oder die Eltern zählt (§ 10 SGB V), ebenso eine gesetzliche Versicherung in der EU, im EWR, in der Schweiz oder in einem Abkommensstaat (Art. 6 der EU-Verordnung zur Koordinierung der sozialen Sicherheit).

Nicht mit zählen Jahre in einer privaten Krankenversicherung und Jahre ohne Versicherung. Wer im Berufsleben einige Jahre privat versichert war, sollte deshalb früh nachrechnen, ob der Rest der zweiten Hälfte reicht.

Für jedes Kind, Pflegekind oder Stiefkind werden drei Jahre auf die Vorversicherungszeit angerechnet (§ 5 Abs. 2 Satz 3 SGB V); Stief- und Adoptivkinder nur, wenn sie bei der Heirat oder der Adoption jünger als die Altersgrenzen der Familienversicherung waren. Die Zeit steht jedem Elternteil zu, nicht nur der Mutter.

Die angerechneten Jahre füllen Lücken aus einer privaten Versicherung, und sie zählen voll, gleich in welche Hälfte die Erziehung fiel. Das Kind muss bis zum Tag des Rentenantrags geboren sein.

Erwerbsleben ab September 1982, Rentenantrag im Januar 2027: Das sind 532 Monate, die zweite Hälfte beginnt im November 2004 und umfasst 266 Monate. Davon sind 240 Monate mit gesetzlicher Versicherung nötig.

Gesetzlich versichert waren in der zweiten Hälfte 215 Monate, es fehlen also 25 Monate. Mit zwei Kindern kommen 72 Monate dazu, angerechnet werden 287 Monate, 47 über der Grenze, und es reicht für die KVdR.

In der KVdR zahlst du Beiträge auf die Rente, auf Versorgungsbezüge wie eine Betriebsrente und auf Arbeitseinkommen (§ 237 SGB V). Kapitalerträge und Mieten bleiben beitragsfrei.

Als freiwilliges Mitglied zählen dagegen alle Einnahmen, auch Kapitalerträge und Mieten, und mindestens 1.318,33 € im Monat (§ 240 SGB V). Ob es reicht, rechnest du mit dem KVdR-Check nach; die Beiträge für beide Fälle zeigt der Krankenversicherung-Rechner für Rentner.